코픽스란? 변동금리 대출 전에 꼭 알아야 할 핵심 정보

 

“금리가 떨어졌다는데 왜 내 대출이자는 그대로일까?”

 

30대 직장인 박수진 씨는 최근 뉴스에서 기준금리 인하 소식을 접했지만, 정작 자신의 주택담보대출 이자는 그대로여서 혼란스러웠어요.

 

요즘 같은 고물가·고이자 시대에 대출이자는 가계에 큰 부담입니다.

 

이럴 때 중요한 것이 바로 ‘코픽스’라는 개념이에요.

 

이번 글에서는 코픽스가 무엇인지, 대출금리에 어떤 영향을 주는지 쉽게 설명드릴게요.

 

코픽스란? 쉽게 이해하는 금융 용어

 

코픽스(COFIX)는 '자금조달비용지수'를 말해요.

 

은행들이 예금, 적금, 은행채 등을 통해 자금을 조달하는 데 드는 평균 비용을 나타낸 지수입니다.

 

즉, 은행이 자금 조달에 드는 비용이 오르면 코픽스도 올라가고, 그 결과 대출금리도 올라가게 돼요.

 

코픽스는 변동금리 주택담보대출의 기준이 됩니다.

 

코픽스 종류와 차이점

 

코픽스는 총 세 가지 유형으로 나뉘어요.

 

신규취급액 기준 코픽스 → 해당 월 새로 조달한 자금의 금리 평균을 반영합니다. → 시장금리 변화를 빠르게 반영하지만, 변동성이 커요.

 

잔액 기준 코픽스 → 기존에 조달한 자금까지 포함해 산출합니다. → 변동은 느리지만 상대적으로 안정적인 흐름이에요.

 

신 잔액 기준 코픽스 → 잔액기준 코픽스에 기타 예수금, 차입금 등을 더해 더 폭넓게 반영합니다. → 최근 대출 상품에서 자주 사용돼요.

 

대출을 받을 땐 어떤 코픽스를 기준으로 하는지도 꼭 확인해야 해요.

 

2025년 3월 기준 코픽스 금리 현황

2025년 3월 기준 각 코픽스 금리는 아래와 같아요. 

구분	금리	전월 대비
신규취급액 기준	2.97%	0.11%p 하락
잔액 기준	3.36%	0.06%p 하락
신 잔액 기준	2.89%	0.03%p 하락

 

이처럼 전반적인 코픽스 금리는 하락세를 보이고 있어요.

 

이는 한국은행이 기준금리를 인하하면서 은행의 자금조달 비용도 함께 낮아졌기 때문이에요.

 

코픽스가 대출금리에 미치는 영향

 

코픽스는 변동금리 대출에 직접적인 영향을 줍니다.

 

• 코픽스 상승 → 대출금리 상승
• 코픽스 하락 → 대출금리 하락

 

예를 들어 신규취급액 기준 코픽스를 사용하는 상품이라면, 금리 인하 효과를 빠르게 체감할 수 있어요.

 

반면 잔액 기준 코픽스는 하락 폭이 느리기 때문에 체감 시점도 늦어질 수 있죠.

 

내가 어떤 기준의 코픽스에 연동되어 있는지 꼭 확인하세요.

 

실제 사례 & 전문가 코멘트

 

💬 사례 1: 신규 코픽스 연동 대출자

 

“작년에 3.98%였던 대출금리가 이번 달 3.67%로 내려갔어요. 매달 7만 원 정도 줄어 기분이 좋아요.”

 

💬 사례 2: 잔액 기준 대출자

 

“금리가 떨어졌다는 뉴스는 봤는데, 저는 아직 변동이 없네요. 조금 더 기다려야 할 것 같아요.”

 

📌 전문가 의견

 

“코픽스가 하락하면 대출자에게 긍정적인 신호지만, 변동성이 큰 상품일수록 금리 상승기엔 주의가 필요합니다.”

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코픽스는 대출금리의 핵심 기준입니다.

 

금리 하락기에는 변동금리 상품이 유리할 수 있지만, 금리 상승기에는 리스크가 커질 수 있어요.

 

📌 대출자 실전 전략

 

• 내 대출이 어떤 코픽스에 연동되어 있는지 확인하기
• 신규취급 vs 잔액기준 차이를 이해하고 선택하기
• 향후 금리 방향성과 함께 상환 계획 재점검하기

 

코픽스를 안다는 건 대출 전략의 첫걸음입니다.

 

지금 내 금리를 다시 한 번 살펴보세요. 작은 차이가 큰 혜택이 될 수 있어요!